Néobanque : l’argument du temps réel

Autorisation carte

Le compte instantané, les mouvements cartes en temps réel :

On peut voir que l’argument fort de toutes les néobanques du moment c’est de parler du côté instantané des paiements : un solde bancaire actualisé après chaque paiement réalisé avec votre carte. Beaucoup découvrent cela telle une révolution dans le paysage bancaire, mais dans la réalité, ce mécanisme a déjà plus de 15 ans, et existe dans l’ensemble des établissements bancaires (y compris les Français).

Vous vous demandez peut-être pourquoi vous n’en avez jamais entendu parler ?

La raison est très simple, ces cartes sont vendues sous des dénominations commerciales diverses (Visa Electron chez Banque Populaire / Caisse d’Épargne, VPay chez Société Générale, Visa-Mastercard Online chez Crédit Mutuel/CIC, Réalys chez La Banque Postale, L’Autre Carte chez Crédit Agricole, …). Derrière toutes ces dénominations se trouve exactement le même fonctionnement que vous trouverez dans toutes les néobanques à savoir une autorisation à chaque paiement et un débit en temps réel de votre compte bancaire avec affichage de l’opération.

Ces cartes sont destinées à 2 catégories de clients :

    • Les jeunes sans historique bancaire et qui débutent avec des entrées très fluctuantes, et parfois incertaines.
    • Les clients fragiles ou qui ont une inscription en cours au sein d’un fichier détenu par la Banque de France (FCC, FICP, …).

Dans les 2 cas, la banque a donc octroyé ce type de carte car le conseiller n’avait pas les garanties nécessaires, à savoir que son client ne ferait pas de dérapage et ne dépenserait pas plus que sa situation le permet. Donc si vous n’en avez jamais entendu parler, ou que votre banque ne vous a jamais proposé ce produit, c’est bon signe, cela indique que vous présentez les garanties suffisantes pour un conseiller afin de vous délivrer une carte normale.

Ces cartes ont une image (et pas qu’en France) très négative, car ce sont des cartes punitives. Les néobanques n’ont eu d’autres choix que de travailler sur l’argument du solde instantané afin de lisser cette image et atténuer le côté punitif de ce type de carte. Toute personne peut faire une demande d’une telle carte à sa banque, le conseiller vous avisera probablement des situations délicates auxquelles vous risquez d’être confronté (citons par exemple les locations, les voyages, les distributeurs de carburant, …) mais il pourra vous proposer ce type de produit.

Pourquoi une carte normale n’affiche pas les mouvements, pourquoi le compte n’est pas débité en temps réel ?

Une carte normale ne sollicite pas d’autorisation à chaque paiement, elle va préférer un contrôle bancaire en moyenne dès 100€, mais en dessous de cette somme, elle laissera le terminal décider, et donc la banque ne sera pas avisée de votre paiement immédiatement.

Votre banque ne peut donc afficher une opération pour laquelle elle n’en a pas encore connaissance. On parle alors d’une autorisation « hors ligne », la délivrance d’un « paiement accepté » est le résultat d’un dialogue entre le terminal de paiement et la puce de votre carte bancaire.

Ce mécanisme permet ainsi d’aller très vite pour réaliser une transaction (en moyenne entre 1 et 2 secondes) et cela dans toutes les situations (même lorsque le commerçant n’a pas de connexion). La puce de votre carte (qui est en réalité un petit ordinateur) va être configurée par l’établissement vous l’ayant délivré afin de déclencher des autorisations selon des critères préétablis. Ce n’est pas aléatoire, c’est programmé et éventuellement ajusté selon votre profil de manière dynamique et transparente pour vous. Il y a un seuil par paiement en €, un seuil de paiements cumulés en €, un nombre de transactions cumulées, un délai entre votre paiement et le dernier contrôle bancaire, … ces critères ainsi que d’autres définissent la stratégie de réponse que votre carte va faire au terminal avant même bien souvent d’être sollicité pour le code PIN. Le terminal saura déjà comment va se terminer la transaction et s’il a besoin ou non de votre code PIN, d’une signature ou les deux.

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