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American Express, un réseau bancaire mondial indépendant

Souvent nous parlons de Visa et Mastercard dans les réseaux internationaux. Il est à présent temps de s’intéresser à American Express. Son fonctionnement diffère de celui de Mastercard et Visa. Amex n’est pas le seul opérateur indépendant, on trouve également Diners Club, Discover, JCB, CUP… mais ces derniers sont encore moins acceptés qu’Amex en Europe. Diners par exemple n’est pas disponible en France.

Les modèles en coins / points

En monétique on parle de « coins » ou « points » quand on évoque un système de paiements.

  • Visa/Mastercard fonctionnent sur un système en 4 coins : Vous, le commerçant, la banque du commerçant, votre banque
  • Amex fonctionne sur un système en 3 points : Vous, le commerçant, Amex.

Cette topologie de réseau s’explique par le fait qu’Amex joue à la fois le rôle d’acquéreur ( la banque du commerçant) et le rôle d’émetteur ( votre banque).

Toutes les souscriptions de cartes Amex font l’objet d’une acceptation par Amex. Si vous l’avez commandée via votre banque, celle-ci n’aura aucun pouvoir décisionnel. C’est la même chose pour l’affiliation des commerçants au réseau.

Un modèle en 3 coins permet ainsi à Amex de connaître le commerçant, mais également le client sans qu’aucun intermédiaire ne soit dans la boucle. Amex est donc très réactif en cas de fraude ou d’incident.

Le coût des cartes American Express

Amex dispose de 2 programmes de fidélité :

  • Le Membership Rewards , c’est le programme natif d’Amex.
  • Le programme Miles en partenariat avec Air France KLM.

En Amex, pour les particuliers vous trouverez, par ordre d’importance sociétale

  • La Blue à 50€
  • La Green à 95€
  • La Gold à 185€
  • La Platinum à 590€.

En Amex AF/KLM, toujours par ordre d’importance sociétale vous avez :

  • La Silver à 65€
  • La Gold à 165€
  • La Platinum à 570€.

Les tarifs ci-dessus sont donnés pour une cotisation annuelle.

La première année est souvent offerte. Ensuite, c’est négociable selon votre volume de dépenses avec la carte. Le service client est très ouvert sur les négociations si la carte que vous avez demandée correspond à votre profil. Par exemple dès 5/6000€ de dépenses annuelles avec la Green, 10/12000€ avec la Gold et 45/50000€ avec la Platinum.

Une carte nommée Centurion existe également, mais ce n’est pas vous qui demandez celle-ci. Il faut être en Platinum et Amex vous proposera éventuellement de venir client Centurion, un niveau facturé 3000€ chaque année.

Même si le tarif semble élevé, il faut savoir que c’est un peu comme un forfait famille. Prenons l’exemple de la Platinum à 570€/an. Dans cette cotisation, sans coût supplémentaire, vous avez 2 cartes Platinum ainsi que 4 cartes Gold. Soit un total de 6 cartes possibles pour 570€/an. En Gold à 165€, vous avez 2 cartes Gold inclues.

Ce système permet ainsi de n’avoir qu’un seul état de compte mensuel. Chaque carte dispose toutefois de son propre espace client pour suivre ses dépenses. Seul le titulaire principal a un visuel sur toutes les dépenses. L’un des principaux avantages c’est la convergence de tous les points (ou miles) dans une cagnotte commune.
Avec un tel système, même l’offre Platinum devient intéressante permettant de fournir une carte à tous les membres de la famille.

Les Membership Rewards

Dans le programme Amex, chaque dépense effectuée vous permet de cumuler des points. Chaque euro dépensé vous donne 1 point. Ces points sont ensuite utilisables pour acquérir des cadeaux, ou pour rembourser des dépenses.

Le choix du remboursement des dépenses est le plus intéressant. Une fois la dépense effectuée, vous pouvez la sélectionner et choisir rembourser. Vous obtiendrez 5€ de remboursement par palier de 1000 points. En bienvenue, vous obtenez 20 000 points, donc 100€ de remboursement possible sur une ou plusieurs transactions.

Il n’y a pas d’expiration, vous pouvez garder durant plusieurs années les points. Vous avez ainsi un cumul des points liés à vos dépenses mais également les extras comme ceux venant d’un parrainage, d’opérations spéciales, bienvenue, geste commercial…

En parrainage, l’offre du moment permet au parrain de bénéficier de 30 000 points (soit 150€) ainsi que 2 places pour un concert privé de -M- à l’Olympia en 2020. Le filleul quant à lui obtient en plus des conditions de nouveaux clients (gratuité carte 1ère année, points…) un bonus de 150€ dès qu’il atteint 1500€ de dépenses sur 3 mois.

Les Miles Flying Blue

Ce programme réservé aux cartes Amex Air France KLM vous permet de cumuler des Miles. Ces Miles sont ensuite convertibles chez Air France / KLM contre des vols. Le barème dépend de la carte, par exemple en Gold, dès que vous dépensez 10€, vous gagnez 10 Miles. Mais si la dépense de 10€ est faite chez Air France / KLM vous avez 15 miles au lieu des 10, une sorte de bonus.

Chaque mois, les miles sont transférés sur le compte Flying Blue que vous avez renseigné lors de la souscription. Lorsque vous atteignez suffisamment de Miles, vous pouvez les échanger contre un vol. Avec 20 000 Miles vous pouvez aller en Allemagne, Belgique, Pays-Bas, Royaume-Uni… Avec 25 000 vous partez en Espagne, Finlande, Malte, Suède… Vous voulez aller en Chine, ce sera 80 000 Miles, 100 000 Miles pour l’Australie…

Tout comme le Membership Rewards, il y a des opérations spéciales qui permettent de décrocher des bonus. Le programme est également compatible avec les parrainages. En bienvenue vous obtenez 6 000 Miles pour la Gold et 20 000 Miles + 60 Points d’Expériences en Platinum.

L’avantage du Membership Rewards c’est que vous pouvez utiliser vos points pour vous rembourser un vol Easy Jet. En Miles Flying Blue, il vous faudra voler avec Air France / KLM et les tarifs ne sont pas les mêmes…

Le taux d’acceptation d’American Express

En France, nous sommes loin des 100% de commerces qui acceptent l’American Express. Il n’est d’ailleurs pas rare de voir un commerçant quitter American Express en raison des coûts.

Le problème d’American Express ce sont les frais. Amex échappe à la régulation de l’interchange contrairement à Visa et Mastercard (modèle en 4 coins) en raison de son modèle (en 3 coins) et donc l’absence d’interchange.

Quand le commerçant supporte en moyenne 0.35% de frais par transaction avec une Mastercard ou une Visa, il aura env. 1% avec American Express. Cependant tous les frais sont compris dans le taux, il n’y a pas d’extra comme un abonnement ou une maintenance à régler chez American Express.

Il existe des opérations spéciales pour eux, Amex tente de faire signer les commerçants en proposant une gratuité totale des frais en dessous d’un certain chiffre d’affaire mensuel. L’idée étant que les commerçants se disent qu’ « Amex ça coûte 0% » et cela fait une publicité pour Amex car le logo s’affiche sur la vitrophanie du commerce.

Des commerçants sélectionnés par Amex

N’importe quel commerce ne peut pas devenir accepteur American Express. Amex sélectionne les commerçants et exige des garanties afin de garantir la sécurité de ses clients. Il est donc impossible tomber sur une boîte fantôme avec aucun service derrière (sauf si celle-ci a berné des prestataires comme PayPal).

Amex impose un déploiement d’un logiciel spécifique dans les TPE, donc là encore, un frein technique peut empêcher un commerçant d’accéder au réseau si son TPE n’est pas maintenu. Dans l’impossibilité d’installer « AMEX », le partenariat ne pourra pas avoir lieu.

Les commerçants ayant pour solution de paiement le Crédit Mutuel / CIC sont fréquemment compatibles AMEX. La raison étant que Crédit Mutuel Alliance Fédérale aide American Express à étendre son réseau en France. Un partenariat très profitable aux détenteurs de cartes. De nombreux petits commerces sont naturellement compatibles American Express à côté de leader comme Amazon, Carrefour…

Si vous êtes client Orange ou Bouygues, vous pouvez par exemple régler votre facture chez Orange Mobile en prélèvement automatique sur l’Amex. Chez Bouygues il faudra régler la facture manuellement lors de son édition mais cela fonctionne pour internet et pour le mobile.

PayPal est un sérieux partenaire. Au travers d’eux, vous pourrez dépenser avec votre Amex chez tous les commerçants acceptant PayPal en solution de règlement.

Le service American Express

Dans un modèle en 3 coins comme Amex, ces derniers ont la main sur l’ensemble des étapes de votre paiement. Par conséquent, en cas de problème, Amex est en mesure d’agir immédiatement.

Vous avez commandé chez un commerçant, il avait affiché un prix A, puis il décide de changer et facturer un prix B. Vous aurez l’accompagnement d’Amex afin que le prix A soit respecté, et il le sera car Amex l’imposera.

Un débit frauduleux, ou tout simplement un débit non souhaité par le commerçant qui a conservé l’empreinte de votre carte ? Aucun souci, là encore Amex gèle immédiatement l’opération, vous ne serez donc pas débité. Vous aurez alors la possibilité d’expliquer à Amex que vous n’avez pas autorisé la transaction. Elle sera rapidement annulée.

Un service client disponible toute l’année

Vous avez accès en 24/7 au service client American Express. En journée, y compris le samedi /dimanche, l’ensemble des conseillers est situé en France. En dehors, vous aurez toujours des francophones mais qui sont par exemple au Royaume Uni. Partout dans le monde et à n’importe quelle heure, vous serez en capacité de joindre Amex par téléphone. Vous obtiendrez de l’aide suite à un paiement refusé. Un conseiller sera en mesure de vous renvoyer en urgence une carte suite à perte/vol…

Le service client Amex est d’un excellent niveau avec des conseillers humbles. S’ils ne savent pas ils ont la franchise de vous le dire et se renseignent. S’ils promettent de rappeler, vous avez l’assurance qu’ils tiennent leur engagement. Le service client a toujours été l’atout majeur d’American Express et il se trouve à la hauteur des exigences de la marque.

Les garanties et assurance American Express

D’autres services et garanties accompagnent votre carte. Par exemple en Gold, jusqu’à 90 jours après votre achat, votre bien est couvert jusqu’à 1600€. Vous achetez une télévision, au moment de la fixer au mur elle vous échappe, il suffit de solliciter l’assistance qui vous invitera à retourner acheter la même télé (tout en rapportant la détériorée) afin qu’elle vous soit remboursée. N’espérez pas frauder, il y a des vérifications pour s’assurer que c’est bien accidentel.

Votre voyage est annulé, vous êtes couvert jusqu’à 4500€. La différence avec les cartes Visa ou Mastercard c’est que le sinistre est géré par American Express et non un partenaire externe choisi par votre banque.

Vous avez toutes les garanties classiques à savoir tout ce qui touche aux activités neige & montagne, location de véhicules, assistance médicale, incidents de voyage…

C’est davantage vrai pour les clients Platinum qui disposeront en plus d’un service de conciergerie très investi dans les requêtes formulées. Cette catégorie de client aura en plus des avantages et invitations lors d’événements privés, possibilité d’avoir des places dans les loges de l’AccorHotels Arena, du Stade de France… L’accès aux salons d’aéroports, trains… est également présent sans frais et illimité pour le détenteur de la carte.

En Platinum formule Air France KLM, il n’y pas le programme d’accès aux salons, l’offre est un peu moins complète. Il sera toutefois possible dans certains cas d’accéder aux salons Air France, l’offre Rewards est clairement plus étoffée.

Obtenir une carte American Express

La carte American Express est une carte de crédit. l’ensemble des dépenses doit être réglé en une fois après édition de l’arrêté de compte mensuel. Il est toutefois possible d’étaler en plusieurs fois sans frais des dépenses chez Air France si vous êtes détenteur d’une American Express Air France.

Si vous êtes présent dans le FICP ou le FCC détenu par la Banque de France, vous n’aurez pas de suite favorable à votre demande. Il arrive également qu’une demande soit transmise à votre banque pour vérifications.

Des conditions de revenus sont officiellement en place. Vous devrez disposer de 35 000€ brut annuel pour une carte Gold, 65 000€ brut annuel pour une Platinum. La Geen est plus abordable avec 20 000€ brut annuel, il en est de même pour la Silver et la Blue.

Ne pas atteindre ces seuils n’est pas une fatalité. American Express vous demande vos revenus. Si vous gagnez par exemple 20 000€ brut annuel et vous souhaitez prétendre à une Gold, ce ne sera pas obligatoirement non.
Chaque demande est constituée sur internet avec signature électronique. American Express instruit les dossiers et peut vous accorder une Gold même si les conditions de revenus ne sont pas satisfaites.

Là encore vous êtes dans l’humanisation du service chez American Express, il y a des règles, mais le traitement et l’appréciation humaine prévalent sur une grille de score, et cela même si la carte est offerte ou via parrainage.

Les plafonds, les limites de dépenses et les frais

Première chose à connaître, par défaut les retraits d’espèces sont impossibles avec American Express. Vous devrez, après quelques mois, en faire la demande au service client. Une fois activé, le plafond sera de 1500€/semaine avec la Gold et 3000€ avec la Platinum pour les retraits en France comme à l’étranger. Attention, il vous en coûtera 2% avec un minimum de 3€ à chaque retrait.

Côté paiement, il n’y a pas de règle chez American Express, cela se construit selon votre usage. Si dans les premiers mois vous envisagez de grosses dépenses, supérieures à 10 000€, il faudra notifier le service client qui ajustera votre plafond. Attention toutefois, car le service financier, qui finalisera la demande, vous invitera à produire des pièces au besoin comme le dernier avis d’imposition.

Chez Amex il n’y a pas cette notion de plafond comme on le trouve chez toutes les banques. Dans votre espace client vous avez un outil dans lequel vous pouvez indiquer le montant de la dépense importante que vous souhaitez réaliser. Il vous indiquera immédiatement si elle est acceptée sans intervention du service financier ou si au contraire il faudra l’aviser en amont.

Un chiffre fait mal chez American Express c’est le taux lorsque vous ne payez par en EUR. Il est à 2.8% actuellement pour les clients français, aucun fixe, juste ce proportionnel. Bien qu’il soit très conséquent, vous avez la sérénité qu’en cas de problème, Amex suspend la transaction immédiatement et l’annule rapidement après arbitrage. Vous pouvez y voir une forme d’assurance ou de garantie.

Un peu de technique avant de conclure

Pour en revenir au modèle en 3 coins, vous aurez donc compris qu’il n’y a aucun intermédiaire entre le terminal de paiement chez le commerçant et American Express. Il n’est donc pas rare de voir des transactions Amex se finaliser en même pas 1 seconde car nous sommes sur un circuit très court.

Nous avions expliqué la notion d’autorisation, compensation et règlement dans des articles techniques. Ces règles ne sont pas opposables à American Express. Souvenez-vous, ils font acquéreur et émetteur. Tout est donc traité en « ON-US » et il n’y a pas ces notions chez American Express. Ainsi, dès que le TPE confirme la transaction, elle est réglée et c’est terminé. Il est rare de voir des bouclages de paiements au-delà de J+1.

Le réseau Amex est totalement compatible avec les empreintes, vous pourrez utiliser votre American Express sur les bornes 24/7 chez Total par exemple. L’empreinte est d’environ 180€ en American Express, mais cela ne vous concerne pas en raison de son statut crédit, vous n’aurez que le montant réel facturé.

Les paiements offline et le sans contact

La carte est pleinement compatible avec un fonctionnement déconnecté (hors ligne). Elle n’a strictement aucune limite technique dans un tel usage. En réalité, c’est American Express qui décide selon l’activité du commerçant quelle limite il autorise au commerçant. Dans tout ce qui touche aux transports, vous pouvez y aller sereinement, si American Express est acceptée, elle passera, aucun doute à avoir là-dessus.

La technologie Sans Contact se nomme ExpressPay chez American Express. Là encore, les limites dépendent principalement du commerçant, de son activité et du pays dans lequel il est localisé. Il est à noter cependant, qu’ExpressPay n’est jamais approuvé par défaut chez Amex pour les commerçants. Par conséquent, vous pouvez avoir un commerçant qui accepte le Sans Contact avec Visa ou Mastercard, mais malgré qu’il accepte American Express, il sera impossible de payer avec ExpressPay chez lui, vous devez insérer la carte. Les paiements Apple Pay sont donc difficiles à faire en France, il faudra utiliser la carte physique avec le PIN.

Le système SafeKey

Le système 3D Secure se nomme SafeKey chez American Express. Il est rare de devoir s’authentifier, dans la majorité des cas, le système fraude d’American Express vous dispense de vérifier votre identité. S’il doit le faire, il vous proposera le mail ou le sms actuellement. Mais vous avez une liste blanche des sites pour lesquels vous pouvez accepter les transactions sans que l’authentification SafeKey soit nécessaire. Vous restez toujours protéger en cas de fraude d’ailleurs.

Conclusion

American Express est une carte de crédit connue et reconnue partout dans le monde avec un panel de services plus étoffé et complet que celui actuellement présent dans le secteur.

En septembre, American Express a décidé en France de proposer un support en métal pour les cartes Platinum. Elle fait donc comme le Royaume-Uni qui a lancé cela en juin 2019. Ces 2 marchés reprennent l’offre Metal d’American Express qui est existante depuis 2015 aux USA, et démocratisée depuis 2017 dans ce pays.

La carte, tel un iPhone, peut sembler très chère. Tout dépend de l’usage que l’on va en avoir et des attentes en termes de service et qualité des prestations.

Le coût de cotisation est drastiquement réduit si vous équipez les différents membres de votre cercle (famille par exemple). Amex n’impose pas de lien ascendant / descendant pour la délivrance des cartes supplémentaires gratuites.

Si vous êtes curieux, vous pouvez tenter l’expérience en allant directement sur le site d’American Express pour souscrire. Si vous connaissez une personne y étant déjà cliente, il y a des bonus selon les périodes comme les fêtes de fin d’année en passant par elle. La 1ère année d’une Gold est offerte, c’est l’occasion de tester une autre expérience bancaire. La résiliation se fait très facilement en appelant le service client.

Avant de vous laisser, on précise que vous pouvez choisir le code PIN de votre carte. Vous pouvez le modifier à tout moment via l’espace client ou l’application American Express.

Une dernière pour la route, à chaque paiement effectué avec la carte American Express, vous pouvez avoir un SMS / Mail et une notification de l’application Amex (ou Wallet sous iOS). Vous êtes ainsi avisé de chaque transaction que vous retrouvez immédiatement sur l’application ou l’interface web.