bunq révolutionne ses offres pour tous ses clients

Ce 2 avril 2020, bunq a pris la décision de chambouler l’ensemble de ses offres. Cela concerne également les clients historiques de la banque. De la suppression des offres aux évolutions, nous vous proposons de faire le point.

Suppression des offres gratuites, historiques et promotionnelles

Par le passé, bunq a eu plusieurs types d’offres. Elles étaient soit gratuites, soit facturées à un tarif promotionnel. Si vous changiez d’offre, aucun retour en arrière n’était possible. Mais bunq n’a jamais forcé ses clients historiques à migrer sur les nouvelles offres.
Ce temps est à présent révolu. bunq a pris une décision : arrêter l’ensemble des offres historiques. Une migration s’opère pour basculer tous les anciens contrats vers l’offre Premium facturée 7.99€/mois. 3 mois de cotisation seront offerts aux clients historiques.
bunq motive cette décision en expliquant qu’ils veulent simplifier le catalogue des offres. bunq souhaite gérer uniquement les offres actuelles. La gestion des offres historique représente un coût et une lourdeur administrative lors du lancement de nouvelles fonctionnalités.
Les 3 mois de l’offre Premium restent une façon de faire accepter la décision de bunq à ses clients. Les plus déçus seront probablement ceux disposant gratuitement de l’équivalent à l’offre Premium avec pour seule contrainte, un plafond de dépense à 250€/mois.

Suppression de l’offre compte joint

bunq avait une offre de compte joint proposant pour 9.99€/mois de mutualiser une équivalence d’offre Premium. Toutefois, il est vrai qu’un certain nombre d’utilisateurs avait des difficultés à comprendre la mutualisation des cartes bancaires dans cette offre.
Les clients de cette offre vont être séparés, en 2 offres Premium à 7.99€/mois au lieu de 9.99€/mois pour les 2 membres. Afin de faire passer la pilule, une réduction de 3€/mois sera appliquée aux 2 clients, ce qui ramène à 2 cotisations de 4.99€/mois pour les 3 prochains mois. Après cette réduction de 3 mois, les 2 clients seront alors facturés 7.99€/mois chacun.

L’offre bunq Pack

bunq met en avant une offre de groupe, nommée bunq Pack. Cette offre, facturée 19.99€/mois, permet d’obtenir 4 comptes Premium pour les particuliers (3 Premium et 1 Business pour les pros). Avec le bunq Pack, chaque compte revient ainsi à 4.99€ avec davantage de services que nous allons détailler après dans l’offre Premium.

Le partage du pack bunq

Il est possible de partager le pack bunq :

Le payeur du bunq Pack n’a accès à aucunes données financières vous concernant. Il ne connaîtra que votre nom, prénom et adresse email. Aucune autre information n’est partagée. Il n’y a donc pas de crainte pour votre vie privée à faire un bunq Pack pour disposer d’un avantage financier.

Suppression de l’offre Green Card seule

Contre un paiement de 99€ par an, il était possible d’avoir une carte en métal nommée Green Card.
La carte pouvait être souscrite seule. Le compte bancaire n’était donc destiné qu’aux rechargements du compte afin de pouvoir payer avec celle-ci. Nous avions fait un article sur cette Green Card lors de son lancement.
L’offre en l’état est supprimée. Les clients de cette version Green Card seule sont probablement les plus avantagés. Tous vous migrer sur l’offre Premium SuperGreen gratuitement jusqu’en mars 2021.
Après cette date, ils pourront soit rester sur cette offre Premium SuperGreen, soit mettre fin au contrat ou aller vers une autre offre proposée par bunq. S’ils restent en offre Premium SuperGreen, la cotisation sera de 16.99€/mois.
Cela représente une forte hausse. Ces clients passent de 99€/an à 203.88€/an avec des services pas forcément souhaités : 25 comptes bancaires, 3 cartes bancaires supplémentaires, 5 cartes virtuelles actives en simultanées.
Les clients qui souhaitaient une carte en métal uniquement seront face à un choix en mars 2021. D’ici là, ils vont profiter de l’offre bunq Premium SuperGreen sans aucun coût.

Evolution de l’offre Premium + Green Card

Les clients de l’offre Premium pouvaient commander en extra la carte en métal Green Card, facturée 99€/an. Ce montant, cumulé à l’abonnement Premium s’élevait donc 194.88€/an soit 16.24€/mois.
L’ensemble des clients dans cette situation sont à présent migré vers l’offre Premium SuperGreen sans coût supplémentaire jusqu’en mars 2021. Après cette date, l’offre sera facturée 16.99€/mois. Une hausse annuelle de 9€ par rapport à l’ancien montage.
C’est très certainement pour ce groupe de clients que la migration sera la plus transparente. Au lieu de payer en une fois la carte en métal, son coût est lissé sur 12 mois, via une cotisation mensuelle.
La demande pour étaler le coût de la carte en métal était un souhait récurrent de certains usagers.
L’offre bunq Pack est compatible avec la carte en métal, et donc l’offre SuperGreen. Nous avons vu ci-dessus, que le coût par personne est de 4.99€/mois si les 4 comptes possibles sont assignés.
Lorsqu’un des membres du bunq Pack souhaite évoluer en Premium SuperGreen, ce dernier sera facturé directement par bunq de 9€ par mois supplémentaire. Ce qui lui fera une cotisation de 13.99€/mois pour l’offre Premium SuperGreen.
Pour qu’il n’y ait aucune ambiguïté, le membre du bunq Pack devra verser sa part, à savoir 4.99€/mois au payeur du bunq Pack, et bunq se chargera de débiter directement au membre les 9€ supplémentaires.

La nouvelle offre bunq Premium SuperGreen

Facturée 16.99€/mois, cette offre permet de regrouper diverses fonctionnalités et services dans une seule cotisation.

Les fonctionnalités disponibles pour les clients français

  • 25 comptes bancaires indépendants avec un IBAN individuel.
  • Rechargement par carte bancaire jusqu’à 500€/mois sans frais (0.5% au-delà).
  • Emission / réception de virements SEPA (y compris SEPA Inst) sans limite ni plafond.
  • Prélèvement automatique SEPA sans frais ni limite.
  • 3 cartes (parmi débit/crédit Mastercard et débit Maestro) + 1 carte en métal de type crédit.
  • Emission de virements non SEPA via TransferWise sans majoration sur le change.
  • Réalisation de virements SEPA via import XML (virements par lots).
  • Dépôt d’espèces via « Barzahlen » sans frais jusqu’à 100€/mois (1.5% du montant au-delà).
  • Réception de virement SWIFT facturée 5€ jusqu’à 10 000€, 10€ jusqu’à 100 000€ et 25€ au-delà.
  • Numérisation automatique des reçus de paiement et analyse texte du contenu.
  • Clef API dédiée pour gérer son offre depuis une application personnelle.

Les options supplémentaires disponibles

  • Mastercard (débit/crédit) ou Maestro débit supplémentaire : 9€/carte + 2.99€/mois.
  • Cartes virtuelles supplémentaires actives en même temps : 9.99€/mois par lot de 5 cartes.

Les frais

  • Un remplacement de carte Mastercard (débit/crédit) ou Maestro offert par an, au-delà 9€/carte.
  • Remplacement de la carte en métal, 129€/carte.
  • 10 retraits mensuels offerts, au-delà, 0.99/retrait.
  • En cas de saisie bancaire sur le compte, 100€/saisie.
  • Contestation à tort d’une transaction 20€ (35€ si vous avez fait un arbitrage).
  • Réouverture d’un compte bunq clôturé, 100€ pour la procédure afin de redevenir client bunq.

En cas de prélèvement impayé, bunq n’applique pas de pénalité pour le rejet du prélèvement. Il en est de même lorsque un virement revient en erreur suite à une anomalie sur l’IBAN ou la situation du compte destinataire.
Demander à des personnes non inscrites sur bunq de vous envoyer de l’argent est également possible. Le service est gratuit si l’envoi se fait via des services comme Sofort (Klarna), iDeal, Bancontact. Mais si cette opération se fait via une carte de débit ou de crédit, c’est 2.5% de frais qui seront appliqués.
Du côté des assurances, nous trouvons des prestations de bases proposées par Mastercard ainsi qu’une extension de garantie sur certains articles. Attention, les exclusions sont nombreuses surtout dans l’électronique.
Il n’y a pas à ce jour d’assurances axées sur les voyages / séjours, par exemple, la perte de vos bagages, le retard d’avion, les dommages aux véhicules de location, le bris de matériels loués…
Toutefois, selon plusieurs sources concordantes, ce sujet est bien à l’étude chez bunq pour une mise en place « prochainement ». L’offre devrait donc s’enrichir afin d’apporter des prestations faisant défaut aux voyageurs.
Du côté des paiements et des retraits, bunq utilise le taux de change Mastercard. Un taux majoritairement meilleur que celui proposé par Visa ou même « interbancaire » vendu par Revolut ou Curve. Tout comme chez Max, bunq ne majore par vos opérations effectuées en devises le week-end.
Pour le moment, le taux de change est réajusté le jour où le commerçant réclame son argent. Mais Mastecard finalise un projet afin que le taux du jour de paiement soit garanti, il n’y aura pas de réajustement. De quoi rendre le taux Mastercard dans 100% des cas meilleur que n’importe quel autre taux de conversion.
Dans l’offre on trouvera également toutes les avancées de bunq comme le Dual PIN, la répartition automatique des virements, le versement d’intérêts pour l’argent présent sur l’ensemble de vos comptes, l’arrondi…
Côté xPay, on retrouve Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay… de quoi couvrir la majorité des équipements nomades.

Les offres bunq Premium et bunq Travel

L’offre Premium est facturée 7.99€/mois et reprend tous les services présentés ci-dessus pour l’offre Premium SuperGreen à l’exception de la carte en métal.
Il n’y a donc pas de modification négative pour les clients qui disposent de l’offre. Ils gagnent même quelques fonctionnalités, mais qui sont plutôt destinées aux auto-entrepreneurs qu’aux particuliers.
Concernant l’offre bunq Travel, elle reste toujours à 0€/mois avec sa carte Mastercard en crédit. Pour rappel, en offre bunq Travel, le rechargement par carte est facturé 0.5% du montant dès le 1er centime.
La carte est facturée une seule fois 9.99€ lors de sa création, ou son remplacement anticipé.
Le taux de change reste celui de Mastercard, et sans frais, à l’exception des retraits qui sont facturés 99cts par retrait.
L’offre bunq Travel reste un produit d’appel pour une utilisation ponctuelle. Vous ne pourrez pas utiliser l’IBAN assigné pour domicilier des prélèvements par exemple, il ne pourra servir qu’à alimenter la carte depuis un compte à votre nom (officiellement).

L’offre SuperGreen et le marketing écologique

Avec la Green Card, à chaque fois que vous cumuliez 100€ de dépense, un arbre était planté. Les clients Premium avaient un bonus, 2 arbres étaient plantés au lieu d’un seul.
Depuis la migration vers l’offre SuperGreen, le bonus est supprimé. A présent, pour tous les clients c’est 1 arbre. Cependant, bunq permet d’utiliser n’importe laquelle de vos cartes, y compris les virtuelles ou une Maestro pour planter des arbres. Ce n’est donc plus uniquement la Green Card, mais toutes vos cartes qui vous permettent de cumuler des arbres.
D’après bunq, cette modification va permettre de planter plus d’arbres qu’avec le bonus. Le raisonnement est vrai pour les résidents des Pays-Bas. Chez eux, c’est essentiellement Maestro qui est utilisée et non Mastercard ou Visa. Donc ils pourront obtenir des arbres avec leur Maestro. Toutefois, pour les personnes des autres pays, cela ne sera clairement pas le cas. Au contraire, il y aura moins d’arbres qu’avec l’ancien système.
bunq utilise l’interchange, ils perçoivent 0.30% du montant payé avec la Travel ou la Green Card. Si c’est la Mastercard débit, ou la Maestro, bunq perçoit 0.20% du montant au titre de sa rémunération pour l’usage de la carte.
C’est donc une partie de cet interchange que bunq gagne à chaque fois que vous payez, qui est utilisé pour planter des arbres. Un client utilisant la Green Card sera donc perdant à présent, et bunq gagnant.
Ce bonus était un engagement de bunq en faveur de l’écologie. Engagement à présent renié alors qu’ils auraient très bien pu le maintenir pour la Green Card tout en ajoutant un arbre pour les autres cartes.
A part Tomorrow qui fait des actions ciblées, et cohérentes pour l’écologie, on remarque rapidement que tous les autres acteurs ont un engagement à géométrie variable. C’est fort dommage que bunq revienne sur cet engagement. Leur réponse prédéfinie n’est pas cohérente pour des personnes autres que les résidents des Pays-Bas.
Ce « greenwashing » est d’ailleurs parfois critiqué par des scientifiques. L’arbre est souvent le signe du super héro car il stocke du CO2, surtout pendant sa maturité. Déjà il faut compter une dizaine d’année avant que ce reboisement ait un impact, en espérant que les arbres ne soient pas coupés d’ici là, d’autant que tous les arbres ne se valent pas. Les scientifiques rappellent également que reboiser à grande échelle, a un impact sur la biodiversité, comme l’explique Yann Laurans, directeur du programme biodiversité à l’Institut du Développement Durable et des Relations Internationales (LDDRI). Il parle même de catastrophe pour la biodiversité.
Clément Sénéchal pour Greenpeace, précise qu’il faut stopper la déforestation en premier lieu, et donc préserver les 15 millions d’hectares qui disparaissent chaque année.
Ces 2 discours vont dans le sens des actions menées par Tomorrow qui dans ses projets permet à des exploitants de racheter des terres et ainsi préserver les arbres et la biodiversité actuellement en place.
Tomorrow nous semble plus concerné que bunq par l’écologie au travers des actions qui sont menées et des décisions prises. Pour bunq le discours est clair : « en 2 ans vous avez racheté votre empreinte carbone », une façon donc d’avoir bonne conscience au lieu de réduire notre impact.

Engagement et usage de la Green Card après résiliation

Sur aucune des offres proposées par bunq il n’y a d’engagement, vous pouvez donc migrer d’offres comme vous le souhaitez et à tout moment. La modification est effective à la fin de période à échoir, en clair le mois qui s’écoule.
Si vous avez opté pour l’offre bunq Premium SuperGreen, il y aura cependant des pénalités. La carte en métal étant évaluée par bunq à 129€. Si vous résiliez avant d’avoir payé 129€ de cotisation, le delta sera à régler.
L’offre étant facturée 16.99€/mois, il faudra attendre 8 mois après le début de votre inscription afin de résilier sans payer de pénalités. Si vous résiliez au bout de 6 mois, vous aurez 27.06€ de pénalités à régler.
Lorsque vous changez de l’offre bunq Premium SuperGreen vers une autre offre, la carte en métal est suspendue. Vous ne pouvez donc plus l’utiliser, à moins de revenir sur l’offre Premium SuperGreen pour la réactiver instantanément. Il faut donc éviter de la jeter ou même la détruire, car avant 1 an, vous devrez payer 129€ pour en fabriquer une nouvelle.
Nous avons sollicité bunq afin de savoir si en cas de défaut sur la carte en métal, ou les autres, les frais de 129€ s’appliquaient. La réponse est claire, si la carte est défectueuse, bunq la remplace sans frais, les frais sont en cas de perte, vol, destruction…

Conclusion

Il ne fait nullement débat que bunq est largement en tête en matière d’innovation et de performance dans les services qui sont proposés. Que ce soit N26 ou Revolut, les deux acteurs historiques se reposent sur leurs lauriers. Ils sont à la traine derrière bunq qui se remet constamment en question et innove.
bunq dispose de ses propres infrastructures en termes de monétique. Il n’ya pas de sous-traitance comme les autres acteurs. bunq porte une licence d’établissement de crédit. Il faut dire que cette gestion 100% interne on la retrouve dans une seule banque encore en France, c’est au Crédit Mutuel. Les autres acteurs passent via des filiales communes à plusieurs banques ou des sous-traitants comme ATOS/Worldline.
Cette capacité à innover ne peut pas se faire avec des offres gratuites. Personne ne travaille pour 0€/mois dans une activité salariée. Donc cette révolution dans les offres de bunq est cohérente. Elle est à la fois saine et logique même si elle va susciter des critiques et des déceptions.
bunq a différents frais du fait de sa licence et sa position. A 7.99€/mois, l’offre Premium est clairement cohérente avec les coûts d’un fonctionnement bancaire qui ne souhaite pas vivre sur des levées de fonds.
bunq préfère donc la rentabilité et non quémander auprès d’investisseurs tiers au risque de perdre son ADN et diluer sa voix dans les décisions.
Nous étions déjà sceptique dans l’offre Green Card avec sa mise en avant sur le côté écologie. Avec la nouvelle offre bunq Premium SuperGreen, nous sommes encore plus dubitatifs sur la position de bunq avec cet argument écologique. Il nous semble plus intéressant d’opter pour une position comme Tomorrow en faveur de l’écologie.
Si c’est pour le côté statutaire de posséder une carte en métal, il faut reconnaître qu’elle est très bien exécutée. Notons que bunq tout comme Curve ont décidé toutes deux de payer plus cher pour une puce de meilleure qualité. N26 et Revolut sont partis sur un modèle de puce nettement moins cher que celui retenu par Curve ou bunq. Il semble donc que bunq souhaite une meilleure qualité pour sa carte, et qu’elle soit résistante à diverses situations.
Côté « offline » pour conclure, toutes les cartes à l’exception de la Maestro sont compatibles avec cette tolérance au hors ligne. bunq a décidé de n’appliquer aucun plafond quantitatif, mais uniquement un plafond financier de 250€. Pour résumer, vous pouvez faire 250 paiements de 1€ en « offline » cela fonctionnera.
Sur la technique, bunq est clairement meilleur tout comme la maîtrise. Tout est bien pensé, parfaitement exécuté à l’instar de Curve. On retrouve constamment cette recherche d’excellence en matière d’acceptation de la carte de la carte par exemple.
Malgré une très bonne cohérence des tarifs, nous trouvons que 99€ pour une carte en métal, c’est très cher, encore pire maintenant que bunq l’évalue à 129€. La différence entre l’offre Premium et SuperGreen serait potentiellement mieux ciblé au travers d’un don à une association / projet de votre choix.
Si c’est le côté statutaire, qui vous intéresse,  alors sans hésitation, en comparaison avec les offres « Metal » de N26 ou Revolut, nous trouvons celle de bunq nettement mieux finie et aboutie visuellement et surtout techniquement.

EDIT: 06/04/2020 16h55
A la suite de nombreuses critiques contre la suppression du bonus pour les clients Premium + Green Card, bunq a décidé de revenir temporairement en arrière.
Les clients disposent à nouveau de 2 arbres plantés tous les 100€ cumulés, mais uniquement jusqu’en mars 2021.Le bonus pour rappel ne concerne que les clients qui payaient 7.99€/mois en complément des 99€ de la Green Card.