Carte Zéro : Votre compagnon idéal pour les déplacements à l’étranger

Vous connaissez maintenant la vraie définition et le fonctionnement d’une carte de crédit. Aujourd’hui, nous allons donc vous présenter une des offres disponibles sur le marché français. De nombreuses solutions existent pour réduire ou supprimer les frais lors d’opérations en devises : Revolut ou Max pour ne citer qu’elles.

Mais toutes ces solutions ont un défaut majeur, c’est le contrôle de solde : Ce fonctionnement qui va réduire le taux d’acceptation de votre carte et vous confronter à des refus de paiements chez les commerçants. Globalement la carte fonctionnera, mais vous ne pourrez pas partir avec cette seule et unique carte. A cela s’ajoute un problème, c’est le niveau de carte (Prepaid ou Débit) qui vous occasionnera des refus d’acceptation auprès des loueurs ou d’autres professionnels imposant une carte de crédit.

Un loueur demandera par exemple le dépôt en espèce d’une caution, ou imposera des assurances faisant grimper la note pour votre location. Le refus des cartes « Debit » est compréhensible en raison des politiques de fonctionnement. Plusieurs personnes préféreront donc payer les frais de leur banque (en moyenne 2%), mais avoir un taux d’acceptation à 100% de leur carte, pour ne pas essuyer de refus face au commerçant.

Depuis de nombreux mois, nous testons un produit de Advanzia Bank, une banque Luxembourgeoise proposant ses services dans différents pays dont la France. Le produit en France se nomme « Carte Zéro » Il s’agit d’une Mastercard Gold en niveau « Crédit » sans aucun coût pour la commande, la gestion, les opérations en devises,…

Une pure carte de crédit

Une pure carte de crédit, c’est une carte qui vous génère un « état de compte » mensuel que vous pouvez alors solder en totalité ou partiellement. C’est le fonctionnement que nous vous avons exposé dans un de nos récents articles.

Imaginons que vous ayez dépensé 1000€. Vous pouvez choisir de rembourser uniquement 50€, le montant minimal de l’échéance fixée par l’organisme de crédit ou vous pouvez choisir de rembourser une somme plus importante. Vous pouvez par la suite, librement, rembourser à votre rythme et le montant qui vous convient. Votre seule obligation étant de vous acquitter du montant minimum de vos échéances mensuelles ou plus exactement du montant de vos traites mensuelles.

Comme expliqué ci-dessus, une fois votre état de compte réceptionné, vous décidez du montant à rembourser.
Si vous remboursez la totalité de vos dépenses en 1 fois, vous n’avez aucun frais. Si par contre vous décidez de ne rembourser qu’une partie, alors vous aurez des intérêts à payer le mois d’après sur le montant restant dû à l’organisme.

Chez Advanzia (Carte Zéro), le taux est de 1.61% mensuellement jusqu’à 3000€ restant dû. Ce taux baisse à 0.98% mensuel, si le montant restant dû est supérieur à 6000€. Ce mode de fonctionnement commun à toutes les cartes de crédit dans le monde, est très peu connu en France. A l’exception d’Advanzia, personne ne le propose. Au mieux ce seront des échéanciers selon le contrat conclut pouvant aller jusqu’à 60 mois pour les gros dossiers de crédit renouvelable, avec une possibilité de remboursement anticipé.

L’état de compte

Advanzia arrête les dépenses au 10 de chaque mois et vous transmet dans les 2 jours ouvrés votre relevé avec votre situation et le montant total dû ainsi que le montant minimum à rembourser. Vous pouvez opter pour un prélèvement de la totalité, un prélèvement du minimum, ou un prélèvement d’un montant de votre choix (qui doit être supérieur au minimum dû). Votre préférence peut directement être sauvegardée dans votre Espace Client pour les prochaines échéances.

Le dernier jour de chaque mois (s’il n’est pas ouvré l’échéance est reportée du prochain jour ouvré) Advanzia réalisera le prélèvement automatique sur votre compte bancaire. Les clients qui préfèrent, peuvent opter pour un virement sur l’IBAN individuel qui vous est assigné par Advanzia afin procéder au règlement.

Le retrait d’espèces avec une carte de crédit

Avec une carte en débit différé, lorsque vous effectuez un retrait d’espèces, votre banque contrôle le solde du compte et passera la transaction en débit immédiat. Lors d’un retrait avec une pure carte de crédit, le taux d’intérêt débute au jour du retrait (un peu comme si vous n’aviez pas remboursé la totalité du dû à l’organisme). Il est donc très rare de voir des porteurs retirer des espèces avec des cartes de crédit.

Toutefois, Advanzia permet de transférer de l’argent en amont sur votre Carte Zéro. On vous explique.

Votre compte Advanzia est à jour, vous devez donc 0€ à Advanzia. Vous savez que vous partez aux USA et vous pensez retirer l’équivalent de 1000€. Il vous suffit de virer 1000€ sur votre IBAN individuel Advanzia avant le départ (ou après le retrait ça marche aussi pour information).

Ainsi, quand vous allez retirer des espèces, le compte Carte Zéro ne sera pas en négatif mais en positif. Vous n’aurez donc aucun intérêt à payer, et en cas de trop perçu, c’est déduit de vos dépenses carte. C’est un peu comme si vous alimentiez un compte avant ou après l’opération (bien que ce soit facultatif, cela vous évite de payer des intérêts).
Dans notre cas, nous avons opté pour le virement après le retrait, nous avons donc couvert chaque soir les retraits d’espèces effectués la veille pour n’avoir aucun intérêt.

Le plafond de la Carte Zéro

Vous devez vous soumettre obligatoirement (ce sont les règles des autorités bancaires) à un questionnaire de solvabilité lors de la souscription. A l’issue, vous obtenez une réponse favorable ou défavorable pour l’octroi de votre Carte Zéro.

En cas de réponse favorable, vous devrez transmettre les justificatifs demandés, et le montant de votre « ligne de crédit » sera alors déterminé par Advanzia. Tous les 4 mois (sans incidents de remboursements) votre ligne de crédit sera revue à la hausse par Advanzia.

Si vous avez besoin d’une ligne de crédit plus importante, vous pouvez faire la demande du service client qui sera en mesure d’étudier votre requête et y répondre.

En cas de réponse défavorable à la demande initiale d’octroi d’une Carte Zéro, vous pourrez réitérer une demande 6 mois après.

Le service client

Le service client est disponible en Français par téléphone 24h/24 et 7j/7 et ça c’est très appréciable surtout quand on est à l’étranger. Pour ceux qui préfèrent l’échange par email, cela est possible avec un délai moyen de 2h pour la réponse lors de nos multiples tests. Le service client en 24/7 peut donc débloquer votre carte, revoir votre ligne de crédit à la hausse, ou traiter tous les types de requêtes que vous pourriez avoir. Le numéro est accessible depuis l’international et n’est pas surtaxé.

Les coûts de la Carte Zéro

La carte Gold Mastercard n’a aucun coût à part ceux annoncés pour le remboursement partiel du montant dû à Advanzia. La refabrication, l’expédition, la réédition du code PIN, les paiements, … tout est gratuit. Nous avons déclaré la perte de la carte lors de notre séjour à l’étranger, une nouvelle fût envoyée à l’adresse communiquée sous 3 jours ouvrés gratuitement.

La Carte Zéro

La carte embarque le paiement « Sans Contact » jusqu’à 30€ sans PIN, et au-delà, vous serez invité à saisir le PIN sur le terminal de paiement à l’étranger (en France il faudra insérer la carte). Le hors ligne est bien entendu de la partie, les valeurs sont selon votre profil client.

Pour détailler, on vous rappelle, que les valeurs sont remises à zéro dès qu’un paiement a été autorisé par Advanzia (online) et qu’il y a 3 niveaux :

  • Hors Ligne préféré : Advanzia n’est pas consultée, c’est votre carte qui délivre seule l’autorisation de paiement.
  • Online préféré : La carte préfère que le commerçant sollicite Advanzia, mais si c’est impossible, elle délivrera seule l’accord de paiement.
  • Online obligatoire : La carte ne sera pas en mesure d’octroyer un accord de paiement si Advanzia ne peut être consultée pour cette transaction.

La Carte Zéro est donc réglée au début jusqu’à 2 paiements hors ligne préféré dans la limite de 50€. 4 paiements online préférés, avec une limite cumulée de 200€. Au delà de 4 paiements ou 200€, le online sera donc obligatoire.

Après quelques mois, selon votre profil (c’est notre cas), le hors ligne préféré sera fixé à 10 transactions et une limite cumulée de 500€. Pour le online préféré, les valeurs passeront à 15 transactions et 1000€ cumulés. Au delà, la consultation d’Advanzia (online obligatoire) sera donc requise.

Compatible 3DSecure et reconnue comme une carte française

La carte est également compatible avec le dispositif 3DSecure vous permettant de sécuriser vos paiements sur internet. Le BIN (les 6 premiers chiffres) est déclaré en France, vous n’aurez donc aucune difficulté à faire accepter cette carte, qui sera déclarée comme Française et EUR pour sa devise principale.

Un paramétrage important lors d’opérations en devises : la configuration de la carte est de sorte à réduire drastiquement les questions des équipements concernant le change (si vous préférez être facturé dans votre devise ou dans la devise locale, question à laquelle il faut toujours répondre « devise locale » pour rappel). Cela vous évitera ainsi des hésitations et erreurs lors de tournures de phrases ambiguës. La configuration de Carte Zéro permet de réduire de 80% ces questions, vous ne serez donc sollicité que dans 20% des cas.

Les devises

Le dernier point c’est le change, Advanzia se base sur le taux de change au jour de paiement. Leur indice de référence est basé sur le taux Mastercard de ce jour là, aucune majoration les week-end ou jours fériés.

Conclusion

La Carte Zéro proposée par Advanzia est totalement gratuite, et propose donc toutes les garanties qu’on retrouve et qu’on attend d’une Gold Mastercard (c’est bien une Gold, c’est indiqué dessus, et c’est également ainsi déclaré avec son BIN).

Elle apporte une niveau d’acceptation similaire aux cartes traditionnelles, réglant ainsi les refus lors d’un dysfonctionnement de la connexion du commerçant.

Sa finition « CREDIT » permet d’éradiquer tous les problèmes d’acceptations auprès de professionnels comme les loueurs.

Il faut cependant apprendre à utiliser une telle carte, et intégrer le fonctionnement réel des cartes de crédit. Nous vous conseillons donc de payer la totalité de vos dépenses en une fois et rembourser en anticipé les retraits d’espèces effectués.

Avec une utilisation normale, vous n’aurez donc aucun frais, et vous pourrez laisser au passé les situations « paiement refusé ».

Le service fraude est également très efficace, en cas de doute, vous êtes contacté par téléphone, email et SMS dans les minutes qui suivent. Si l’agent peut échanger avec vous, aucun blocage n’est appliqué, le cas échéant, la carte est limitée, mais sera instantanément débloquée si vous appelez Advanzia ou dans les heures qui suivront si vous passez par email.

Donc notre cas, nous avons effectué une 15aine de paiements déclenchant une alerte, mais nous n’avons pas répondu à Advanzia, la carte fût limitée, et après réponse au mail pour confirmer que nous sommes à l’origine des transactions, la carte fût débloquée (et confirmation email) 40 minutes après notre email à 5h du matin (heure française).

Les règles d’octrois sont vastes, mais comme tous produits bancaires, en cas de refus, il vous sera impossible de connaître la raison. Vous devrez postuler à nouveau 6 mois plus tard afin de voir si les conditions sont réunies pour un accord.