Top-up : Recharger son compte avec sa carte bancaire

Les comptes détenus dans les néobanques et Fintech sont généralement utilisés tels des comptes d’appoint. Les dépenses qui y sont faites sont planifiées et le compte est alimenté avant d’effectuer les opérations. Dans cet univers, 4 Fintech disposant d’une licence bancaire (N26, bunq, Ferratum et Revolut) sont accessibles aux résidents en France. Toutes les autres disposent de licences nettement allégées permettant de distribuer des produits ou revendre des produits (Curve, Morning, LeoPay, Lydia, Max, Compte Nickel, Monese,…).

Revolut, la plus récente des Fintech à disposer d’une licence bancaire, propose un service non disponible dans les 3 autres fintech. Ce service c’est tout simplement le transfert de fonds via une carte bancaire également appelé « top-up« . C’est régulièrement le reproche qu’on entend sur N26 et bunq lors d’échanges. Cette fonctionnalité de « chargement par carte » fait défaut chez les 2 acteurs. Ni la banque allemande ni la banque hollandaise ne semblent disposer à aller sur ce terrain.

Les virements instantanés outre Rhin

bunq comme N26 sont issus de pays avec des racines germaniques. Dans tous ces pays, on retrouve des services de virement instantanés depuis de très nombreuses années via iDeal et Sofortüberweisung (Klarna à présent). La carte bancaire n’y est donc pas le moyen privilégié pour régler des factures ou même payer sur des sites internet. Cela contraste avec des pays comme la France où la carte bancaire est le principal outil de paiement.

Avec le lancement de SEPA Inst en novembre 2017, il est désormais possible à tous les pays d’échanger en 10 secondes et cela 24/7 pour une somme maxi de 15 000€ entre les établissements affiliés à ce dispositif, à l’instar de Sofort et iDeal. Une fintech, à qui nous consacrerons un article dédié prochainement, propose d’exploiter SEPA Inst pour transférer de l’argent en utilisant sa carte bancaire.

TransferWise, le leader des virements transfrontaliers

Avec TransferWise vous pouvez ajouter votre IBAN bunq ou et prochainement N26 (à partir d’Avril 2019, sauf report par N26). Vous pouvez ainsi créditer en 10 secondes via votre carte bancaire le compte en question. Le chargement via carte n’est pas limité aux 2 établissements précédemment cités. Il est également possible vers n’importe quelle banque classique adhérente au modèle SEPA Inst (sauf les Françaises à ce jour). Donc si vous avez un compte chez Unicredit en Italie, chez Caixa en Espagne, chez Handelsbanken en Suède, chez Norda en Finlande, BNP en Belgique… vous pouvez utiliser ce système avec votre IBAN.

La spécialité de TransferWise c’est de vous proposer au meilleur tarif le virement d’argent partout dans le monde. Cette affiliation à SEPA Inst est donc cohérente afin de réaliser ces transferts encore plus rapidement au sein de la zone SEPA.

Les frais pour charger son compte par carte bancaire

Lorsque vous utilisez votre carte bancaire, l’organisme vous l’ayant délivré perçoit une commission brute de 0.20 % (DEBIT) et 0.30 % (CREDIT). Revolut prend à sa charge les coûts pour ces 2 niveaux de cartes. Ce n’est pas le cas de TransferWise qui va vous les facturer.

Pour vous donner une idée du tarif d’un chargement par carte, nous vous présentons 4 exemple de transferts rapides en 10 secondes :

  • Chargement de 250€ : 248.33€ crédités. 1.67€ de frais, soit un coût de 0.67 %.
  • Chargement de 500€ : 497.46€ crédités. 2.54€ de frais, soit un coût de 0.51 %.
  • Chargement de 1000€ : 995.71€ seront crédités.4.29€ de frais, soit un coût de 0.43 %.
  • Chargement de 2500€ : 2490.48€ crédités. 9.52€ de frais, soit un coût de 0.38 %.

Selon votre profil, il sera impossible de faire un transfert en rapide en 10 secondes . Au travers de ces exemples, vous constatez que plus le montant chargé est important, plus les frais liés à cette opération baissent. Il est donc préférable de réunir en une seule fois vos chargements, vous optimisez ainsi les coûts.

0.67 % de frais pour 250€ transférés en 10 secondes c’est très correct en terme de coûts. Ils vont couvrir les frais liés à votre transaction carte, ceux associés au virement instantané mais également des frais comme le fonctionnement du service TransferWise ou la rémunération des collaborateurs.

Le traitement de la transaction par l’émetteur de votre carte bancaire

TransferWise applique une transparence totale avec l’émetteur de votre carte, et c’est une excellente chose. Par conséquent, votre banque saura que c’est un transfert d’argent et non un paiement.Dans la très grande majorité des cas, cela ne change rien car les banques ne font pas de distinction.

Toutefois, votre banque peut utiliser votre plafond de retrait disponible et non le plafond de paiements. Concrètement, cela veut dire que si vous avez 3000€ en capacité de paiement mais seulement 500€ en retrait, alors vous ne pourrez pas utiliser TransferWise au déjà de 500€ sur 7J.

Boursorama banque applique cette politique. Pour autant, si vous en différé, la transaction passera tout de même dans vos opérations différées. Elle n’est donc pas débitée de votre compte courant.

Lors des tests, nous avons constaté que Max et Morning refusaient les opérations vers TransferWise. C’est toujours désolant de voir que des émetteurs décident de recourir à des pratiques visant à bloquer des usages et des commerçants. Nous faisions la même critique sur Revolut il y a quelques temps mais depuis ils ont évolué.

Aucune banque classique n’a posé problème lors des tests, toutes ont accepté les transactions. Il en est de même pour des fintech comme N26, bunq, Revolut ou Curve.

Les cartes acceptées par TransferWise pour cette opération

TransfertWise accepte toutes les cartes VISA et Mastercard pour ce type de transaction. Les cartes comme American Express, Diners Club / Discover, JCB, CUP ne sont pas acceptées. Il en est de même pour la carte Ticket Restaurant ou Avance Santé si certains voudraient essayer 🙂

Vous pouvez saisir les informations de votre carte soit utiliser Apple Pay ou Google Pay. Notez que via Apple Pay, vous serez limité à 2000€ maximum par opération. La carte liée à votre Wallet devra être émise en Finlande, France, Italie, Irlande, Allemagne, Belgique, Monaco, Saint Marin ou Espagne.

Pour Google Pay, cela ne concerne que les transferts en GBP. Les transferts en EUR ne sont pas encore disponibles avec Google Pay.

Conclusion

TransferWise est un compagnon vous permettant de palier à la carence de N26 ou bunq. Vous pourrez ainsi profiter immédiatement des services de ces fintech même si vous avez oublié de provisionner vos comptes par virement auparavant.

Espérons que N26 et bunq intègrent rapidement un tel service de top-up. Orange Bank l’a fait récemment. Le jour où Revolut proposera sa carte en version « DEBIT » et ajoutera Apple Pay ( Emmanuel si tu nous entend pour ton dernier jour!!) à ses services disponibles, la licorne anglaise prendra alors un net avantage du N26.

Dans cette attente, TransferWise vous permettra de palier à l’absence du chargement par carte de manière universelle.

Un prochain article sur TransferWise vous fera découvrir davantage son service de virement bancaire partout dans le monde. On détaillera également son offre de compte, car TransferWise est également un établissement de paiement proposant gratuitement une carte Mastercard, et 0 frais lors des transactions en devises.