ZEN, la néobanque 100% payante

Si vous nous lisez depuis quelques années, vous savez que nous sommes globalement contre les offres à 0€ dans la mesure où on ne paye nullement des salaires, des charges, des frais… avec 0€.

ZEN est une FinTech venue tout droit de Pologne et s’ouvre officiellement depuis le 26 novembre à tous les pays de l’Union Européenne, y compris la France. Elle propose des offres destinées aux particuliers mais également aux activités professionnelles. Nous allons nous intéresser à la partie B2C, c’est-à-dire pour les particuliers.

La licence bancaire de ZEN

ZEN UAB est une société basée en Pologne à Warsaw, avec une licence de monnaie électronique obtenue en Lituanie depuis 2018. Le capital de ZEN est déclaré pour une valeur de 2 185 000€, ce qui donne une base intéressante pour lancer un projet de FinTech.

Les tarifs proposés par ZEN

Il n’y a pas d’offres gratuites comme nous l’indiquions en introduction, mais uniquement 2 offres payantes à ce jour avec une période d’essai de 30 jours.

L’offre « Gold » est proposée à 0.99€/mois, et l’offre « Platinum » est facturée 4.99€/mois.

Il n’y a pas de durée pour l’engagement, il est donc possible de résilier le service à tout moment ou de changer d’offre.

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L’offre « Gold » à 0.99€/mois

Vous pouvez créer des comptes avec diverses devises, jusqu’à 30 au total. Si vous décidez de créer un compte avec EUR pour la devise, vous obtiendrez un IBAN « LT » qui vous sera personnel avec le BIC « BZENLT22 » pour les transferts « SEPA ». Il s’accompagne d’un IBAN « GB » pour les transferts non « SEPA » via Currency Cloud avec le BIC « TCCLGB3L ».

Avec cette offre, vous pouvez réaliser jusqu’à 2 virements SEPA vers un compte tiers gratuitement tous les mois. Au-delà, une facturation de 10 centimes sera appliquée pour chaque virement SEPA que vous effectuerez.

Les virements non SEPA, c’est-à-dire SWIFT sont possibles. Un virement par mois vous est offert, les prochains seront facturés 3€ par virement SWIFT.

Vous pouvez payer (carte, virement et échange de devises) jusqu’à 5 000€/mois sans frais dans une devise différente de celle de votre compte. Une fois cette limite atteinte, des frais de 0.3% seront appliquées pour les opérations nécessitant un change.

Les retraits sont sans frais jusqu’à 300€/mois, au-delà vous serez facturé 1.5% du montant retiré.

Le chargement par carte bancaire est possible sur le compte via une carte Visa ou Mastercard. Vous pouvez faire des Top Up jusqu’à 3 000€/mois, au-delà 0.5% de frais seront perçus par l’établissement sur votre TopUp.

Une carte Mastercard physique est incluse, et vous avez 3 virtuelles.

Une protection des achats est prévue dans cette offre. Toutefois, vous avez une limite d’une réclamation par mois au titre de cette garantie. Ce service vous permet ainsi d’avoir un accompagnement de ZEN pour la résolution de votre litige, et cela peut conduire à un chargeback, c’est-à-dire la récupération du montant de la transaction.

Une extension de garantie d’une durée d’un an est prévue dans l’offre. La couverture est assurée jusqu’à 1 500€ par achat et par carte détenue chez ZEN.

Un service de cashback est également embarqué dans cette formule, ainsi qu’un support en 24/7.

L’offre « Platinum » à 4.99€/mois

En comparaison avec l’offre « Gold », cette offre « Platinum » vous permet d’étendre certaines limites, sans pour autant ajouter d’autres fonctionnalités. Il faudra donc évaluer si elle est adaptée à votre usage, ou si la « Gold » suffit.

Vous passez de 2 virements SEPA chaque mois sans frais à 10. Concernant les virements SWIFT, vous gagnez 1 virement supplémentaire, c’est-à-dire, 2 virements SWIFT tous les mois sans frais.

La limitation de 5 000€ par mois pour les opérations en devises saute. Vous n’avez plus de plafond sur l’offre « Platinum ». Les retraits d’espèces sans frais passent de 300 à 700€ chaque mois.

La gratuité sur les Top Up est également relevée en atteignant 5 000€ contre 3 000€ sur l’offre « Gold ».

Vous avez le droit à 2 cartes physiques et 5 virtuelles en « Platinum ».

La protection des achats n’est plus limitée à une contestation par mois, elle devient illimitée. L’extension de garantie passe jusqu’à 5 000€ pour chaque carte.

L’offre « Platinum » consiste donc à relever des limites et des plafonds. Il faudra donc peut être débuter sur l’offre « Gold » et si le besoin s’en fait sentir, évoluer en « Platinium » à 4.99€/mois.

La carte Zen Mastercard (Physique et Virtuelle)

Lors de la commande de votre carte physique, vous aurez la possibilité de choisir un code PIN. L’application ne vous permettra pas de le changer ultérieurement, il faudra passer par un distributeur de billets compatible.

Que ce soit la carte physique, ou la carte virtuelle, les deux sont des cartes de DEBIT. Ce sont des cartes « STANDARD », il n’y a donc aucune corrélation entre le nom de l’offre et le niveau de votre carte Mastercard.

La compatibilité avec Apple Pay et Google Pay est de la partie. Vous pouvez donc ajouter une carte physique ou carte virtuelle dans votre Wallet afin de payer avec votre téléphone, votre montre, votre tablette ou votre ordinateur.

Le design de la carte est simple, et épuré. Elle n’est pas embossée, les informations de celle-ci sont imprimées au verso de votre carte. Sur le recto, vous n’aurez donc que votre nom et prénom.

Chaque carte arrive avec un plafond qui lui est propre. Le plafond n’est donc pas commun à toutes les cartes rattachées à votre compte ZEN. Vous avez 2 plafonds, celui spécifique aux retraits d’espèces et celui pour les opérations de paiements. Chaque plafond a une limite haute journalière de 30 000€ pour les cartes associées à un compte EUR. Il n’y a pas un « 0 » en trop, et c’est bien journalier cette limite.

Fonctionnalité intéressante, dans le cas où vous dépassez 3 codes PIN faux, le déblocage de la carte est automatique dès le lendemain. Vous pouvez consulter d’ailleurs le PIN actuel dans l’application.

Les restrictions d’utilisation de la carte sont réduire à l’activation ou la désactivation de celle-ci. Il n’est pas possible d’interdire les paiements à distance ou les retraits. Seule la désactivation du « sans contact » est possible sur demande auprès du support.

Si vous avez plusieurs devises actives, et que vous payez dans votre devise principale EUR sans avoir suffisamment d’argent, ZEN débitera automatiquement une autre devise pour autoriser le paiement.

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« Instant cashback » sur les paiements

Cette proposition de « cashback » par ZEN se fait exclusivement sur les paiements effectués en ligne. Il vous faudra aller sur le site du commerçant via un lien d’affiliation. Il est important de ne pas dépasser 30 minutes entre le moment où vous êtes redirigé sur le site du commerçant et celui où vous effectuez votre paiement. Vous devez donc rester dans le même parcours de paiement, et ne rien changer ni basculer entre les applications.

ZEN promet un cashback pouvant atteindre 14% selon les enseignes, mais surtout, l’obtention de cette somme dans les 15 minutes après le paiement. Cela tranche avec Revolut qui nécessite plusieurs jours, semaines voire mois.

En étant toujours sur un modèle avec des liens trackés, si vous avez des bloqueurs de contenus ou des DNS du type NextDNS, le cashback ne vous sera pas reversé car le tracking est bloqué afin de protéger votre vie privée et vos données.

Les frais possibles chez ZEN

En complément de ceux énoncés dans le détail des offres, vous pouvez être confronté des frais de de 10€ pour le remplacement ou l’obtention d’une carte physique au-delà de la limite gratuite. Dans le domaine de la carte, et toujours au-delà de la limite gratuite, ce sont les virtuelles qui sont facturées 5€ pour chaque carte.

Tout comme Revolut, lorsque les marchés sont clos, une marge de 0.40% est appliquée sur les opérations en devises. Cette marge vient en complément des frais de 0.30% si vous dépassez la limite de 5 000€ en devises avec l’offre « Gold ».

Ce ne sont pas des frais, mais plutôt un processus contraignant. Si durant 6 mois vous n’effectuez aucune transaction sur votre compte, ou que vous n’accédez pas à l’application, ZEN suspendra votre compte. Il faudra solliciter le support et fournir des justificatifs à jour, afin de débloquer ce dernier.

ZEN vs Revolut

Les offres proposées par « ZEN » sont très similaires aux produits présentés par Revolut pour la partie compte de paiement. Les deux établissements tournent en licence de monnaie électronique pour le marché Européen.

Zen et Revolut permettent de créer de multiples comptes, en plusieurs devises avec des IBAN individuels. Cela devient non seulement vite une usine à gaz dans l’usage, mais également un calvaire lors de la déclaration d’impôts.

On retrouve chez les 2 acteurs une limite avec les opérations en devises, et la facturation au-delà du seuil.

Chez ZEN, les clients BUSINESS bénéficie d’un portail client qui permet de se connecter en complément de l’application. Le déploiement de cette interface est prévu pour les clients particuliers dans un avenir proche. Un point intéressant pour ceux n’utilisant pas exclusivement leur mobile.

Le concurrent de ZEN pour la pile paiement et compte est clairement Revolut. Sur ce créneau, ZEN a de sérieux atouts pour répondre à Revolut.

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L’application ZEN

L’inscription au service est très facile. Il vous sera demandé les différentes données civiles vous concernant, un email et un numéro de mobile. Après un scan de votre carte d’identité ou passeport, vous devrez confirmer l’adhésion avec une photographie de votre visage.

Elle est très claire, il faut juste prendre en main l’ergonomie qui se passe de boutons ou d’onglets. Le principe est de défiler vers la droite ou la gauche selon le menu que vous désirez atteindre.

Les actions de monter ou descendre sont également très présentes. Vous cliquez sur une opération, vous avez un résumé et en défilant vers le haut, vous obtenez tout le détail.

Une application que l’on trouve très bien exécutée, très claire, très propre donc. Il n’y a pas de mode sombre, mais cela n’est nullement un problème dans le cas de cette application, elle est très agréable en clair.

Conclusion

En se lançant avec un modèle 100% payant, ZEN pourra atteindre plus rapidement une rentabilité. Le coût de l’offre « Gold » est intéressant, 0.99€/mois pour un compte avec une carte de paiement et 3 virtuelles.

L’offre « Gold » va répondre aux besoins des clients, surtout dans le contexte actuel. 4€ par mois doivent se justifier par le fait que vous avez au moins 4€ de frais tous les mois en plus de l’abonnement « Gold ».

Le Top Up par carte est très pratique. Vous avez ainsi immédiatement les fonds sur votre compte Zen, même en l’absence de virements instantanés (SEPA Inst).

L’offre est intéressante, elle est proche de celle de Revolut sur les services (comptes multidevises, multicartes, cartes virtuelles, échange de devises…).

Le logo de Mastercard est très présent, jusque dans les animations de démarrage. Ils sont fiers de montrer qu’ils utilisent Mastercard en émetteur, et surtout, Zen est dans le cercle FinTech qui n’utilise pas de BIN Sponso.

Le BIN Sponso consiste à louer à un émetteur Visa ou Mastercard une séquence de numéros. Elle n’est pas l’exception, bunq, N26, Max, TransferWise… sont en direct avec Mastercard sans aucun intermédiaire pour l’émission des cartes.

L’extension de garantie d’un an pour les biens d’une valeur inférieure à 1 500€ en « Gold » ou 5 000€ en « Platinum » est intéressante. Mais c’est surtout la protection des achats qui montre qu’ils savent manier le fonctionnement du « chargeback » et des règles Mastercard. Ils expliquent clairement qu’ils vont jusqu’à l’étape de contestation.

Nous pensons que l’offre peut faire de l’ombre, sans difficulté, aux acteurs confidentiels (même disposant d’un IBAN FR), voir même se positionner face à du N26 ou du Revolut sur les offres de bases ou payantes. 11.88€/an pour le service, ce n’est pas cher au regard des couvertures proposées avec cette formule.